從螞蟻科技集團觀察金融科技的發展趨勢

螞蟻科技集團計畫近期在香港及上海ＩＰＯ，ＩＰＯ金額預估高達三五○億美元，打破之前沙地阿拉伯國營阿美石油公司上市募資二九四億美元的紀錄。螞蟻集團的預估市值二千五百億美元將與全球資產最大的中國工商銀行相當，超過美國的花旗、美銀等老牌金融機構，僅小於摩根大通集團。

螞蟻集團是阿里巴巴旗下的金融科技集團，其前身支付寶二○○四年成立，僅僅十六年，竟已長成如此身量，令人不禁思想螞蟻所代表的新興金融科技是否會取代傳統金融業的地位？

其實，仔細閱讀螞蟻的ＩＰＯ招股說明書，就可發現螞蟻集團的商業模式已從早期自身從事金融服務，轉變成為以支付平台為核心，並以支付平台上萃取的客戶資訊，為傳統金融業者提供數位化服務。此轉變可從螞蟻集團由其原名「螞蟻小微金融服務集團」在今年七月更名為「螞蟻科技集團」見其端倪。

根據招股書，螞蟻集團的收入（二○一九年超過人民幣一千二百億）來源主要有（一）數位支付平台︰按照支付量向商家收取手續費；（二）數位金融科技平台︰向金融機構提供由支付平台上萃取之數位資訊，協助金融機構更有效接觸消費者及小微企業客群，並按照所促成之業務規模，向金融機構收取服務費。

金融科技平台在二○一九年超越支付平台成螞蟻最大收入來源。數位金融科技又可再劃分為微貸科技（占今年上半年總收入的百分之三十九）、理財科技（百分之十六）、保險科技（百分之八），分別向合作的銀行、提供基金及其他理財商品的金融機構、保險機構，提供技術服務。

金融機構在經濟運行中扮演的關鍵角色是儲蓄者和投資者之間的中介。此中介功能反映在金融機構的資產和負債，金融機構以其負債向儲蓄者吸收資金，以資產向投資者釋出資金。螞蟻集團以其數位支付平台上所萃取之資訊，協助合作的金融機構更好的管理其資產負債。

雖然螞蟻估計在六月底，透過螞蟻促成的貸款餘額超過二兆人民幣，理財商品餘額四兆人民幣，保費約五百億人民幣，但這些餘額或保險責任均非螞蟻集團的資產或負債，而是記在與螞蟻合作的金融機構帳上。螞蟻本身不承擔這些金融機構資產負債的信用、價格、資金、承保等風險。所以，螞蟻集團並非傳統定義的金融機構，也規避了所有金融機構所需接受的金融監理，以及資本適足的要求。

顯然，全世界最大的金融科技公司螞蟻集團的發展方向並非取代傳統金融業，而是成為傳統金融業者的數位化合作者。這值得所有新興金融科技業者深思。

原文來源：https://money.udn.com/money/story/9740/4948466

存錢更有巧思，還能存「零錢」！各家銀行紛推的子帳戶，想解決什麼痛點？

財富自由是許多人的目標，而你平常都如何存錢呢？許多人喜歡用「紅包袋存錢法」，也就是當有薪資入帳時，依據存款目的（如投資、旅遊、學費）分別存到不同帳戶中，雖然能讓存錢更有效率，不過要開設多個帳戶、一個個轉入，並沒有很方便。

另一個痛點是，許多人因為工作轉換、申辦信用卡、買股票，會開設多個銀行帳戶，據統計，全台個人銀行帳戶總數量超過上億、平均每人擁有約6個帳戶，管理上也很不方便。

為了解決這些使用上的困擾，許多銀行都紛紛推出「子帳戶」功能，也就是在本來的帳戶下，可以再增設多個子帳戶，方便管理存款，許多銀行也不單只是提供存錢功能，還發展出許多創新功能。

銀行祭出各種巧思，存錢如何變得智慧又無感？
其實，玉山銀行早在2008年就推出子帳戶功能，是台灣業界首創，讓顧客可以用金融卡透過子帳戶提款、轉帳。業者表示，最初的構想也是為了讓顧客方便理財，「當時的技術上挑戰很高，」業者回憶開發此功能時，挑戰在於要推出無存摺、可直接在既有帳戶線上加開多組子帳戶的服務，架構上複雜度高，業務跟IT團隊花了非常多的時間，對焦顧客需求與架構，才把服務推出來。

12年過去，技術早已不是困難，業者眼前的挑戰在於，如何把一般人覺得無聊、痛苦的「存錢」，變得有趣又無感。

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延伸閱讀：專題｜決勝新金融！科技、數據、生態圈，3關鍵揭銀行服務未來式

現在銀行業者推出的子帳戶服務，主要是以「數位帳戶」為基礎，深化創新功能。台新銀行的Richart就是首家推出子帳戶的數位銀行，特別的是，開發團隊設計了「萬用罐」和「零錢罐」兩種不同的子帳戶。

台新銀行數位金融處資深副總經理包國儀解釋，民眾可依照存款目的，開立多個「萬用罐」，特點是，可以隨時看到該帳戶的存款金額，也可以隨時領出，還可設定定期自動存款功能，協助用戶做到有紀律的存錢，達成買房頭期款等儲蓄目標。

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子帳戶功能本身並非新概念，之所以值得拿出來討論，是因為銀行在既有的金融科技基礎上，讓「存錢」這件事，有了新的玩法。
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若是小資族、儲蓄新手，可以使用「零錢罐」功能，概念上類似存零錢的撲滿，可設定隨機將零錢存入，特別的是，為了降低花錢的誘惑，零錢罐的存款金額會隱藏，不能隨意領出使用，需要花用的時候才能打破罐子，將錢領出到主帳戶中。此外，隨著存款金額成長，可解鎖Richart故事，增加存錢的趣味性，讓沒有存錢習慣，或是存錢力不從心的月光族也能無痛累積存款。

業者補充，子帳戶一樣能跟原Richart帳戶於限額內共享優惠利率，且每個子帳戶皆有獨立帳號，每人最多可同時開立七個子帳戶。

目前市佔第三的數位帳戶「永豐大戶DAWHO」，推出「零錢撲滿」、「夢想撲滿」兩種不同功能的子帳戶，特別強調「自動化存錢」的功能。

在每個主帳戶下，可以增設1個自動轉存零錢餘額的「零錢撲滿」，透過永豐行動銀行App開啟智能撲滿服務後，可設定將自己活存帳戶的百元或千元以下餘額，每日自動轉存至「零錢撲滿」中，好處是，系統會自動執行，不用手動操作，更不怕忘記，這樣的做法讓存錢更無感，一段時間下來，存下的零頭，也能變成一筆可觀的儲蓄金。

另外，也可以可設最多九個不同理財目標的「夢想撲滿」，永豐銀行零售金融處處長吳建毅解釋，可以設定每月定期轉帳連結定存定期儲蓄，特別的是，可透過「夢想試算器」隨時檢視進度（例如：目前存款達成率有多少％），有效管理儲蓄目標。

對銀行來說，開發子帳戶服務可達成哪些效益？
子帳戶功能本身並非新概念，之所以值得拿出來討論，是因為銀行在既有的金融科技基礎上，讓「存錢」這件事，有了新的玩法，讓用戶可以用最少的力氣、更有效率的方法，達成儲蓄目標。

身為子帳戶始祖的玉山銀行，雖然不是用「數位帳戶」提供服務，但業者認為，多元化的數位服務，可以提供顧客一致、個人化的服務體驗，目的不外乎就是提升活躍與黏著度。玉山分析，一開始推出子帳戶服務是以年輕數位客群為目標，不過服務推出後，發現除了年輕數位客群外，也有許多顧客將子帳戶服務應用於各類收支需求。

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帳戶的創新功能，競爭的不再是誰的活存利率比較高、跨行轉帳次數多，而是回歸到「服務」的本質，拉開品牌差異。
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永豐銀則認為，透過「智能撲滿」功能，能減少客戶額外開戶的不便，降低客戶在各個帳戶間來回處理帳務的時間。市面上數位帳戶產品多元，子帳戶的創新功能，競爭的不再是誰的活存利率比較高、跨行轉帳次數多，而是回歸到「服務」的本質，拉開品牌差異。

消費者會因為覺得某家銀行的存錢功能好用，就將其他銀行的存款集中，落實自己的存錢計畫，這種看似很小，卻很有感的數位體驗，能加速培養顧客對銀行品牌的認識，日後要進一步向客戶販售其他金融商品，就能比其他競爭者握有更多優勢。

這也是為什麼，金融創新跑在前頭的銀行，紛紛加快速度，在每個看似普通的功能上，找出新的創意突破點。

原文來源：https://www.bnext.com.tw/article/59690/bank-sub-account

網路銀行 催動FinTech進化

AFMA串連金融產學培訓通道

李述德：提升服務品質

前財政部長、東吳大學講座教授李述德出席「AFMA串接金融產學培訓通道」座談會，會中表示，如何運用金融管理證照的驗證，評鑑金融服務人員素質，俾能確保金融服務品質，已成為金融機構競爭力重要指標之一。

「金融管理證照，可提升服務品質」李述德說，高級金融管理證照推廣應著重學校教育的課程規劃、師資安排等，俾能提升學用合一效果及增進學生就業競爭力。

李述德表示，金融機構在辦理員工進用、輪調、升遷及考核作業時，亦應以金融管理證照為重要指標，俾確保員工專業素質及服務品質。

陳若暉：推動數位學習

中原大學財金系教授陳若暉出席「AFMA（高級金融管理師）串接金融產學培訓通道」座談會，他認為，想要推展金融機構與AFMA專案合作計畫，建議可以針對金融從業人員加強培訓，並了解兩岸金融發展與相關熟悉度，包括開展遠距教學等數位學習課程、加強學習管道連串，有助一心向上的金融人才更順利取得證照。

翁培師：緊密鏈結產業

中山大學財務管理系副教授翁培師出席「AFMA（高級金融管理師）串接金融產學培訓通道」座談會，他認為，AFMA證照以CFA（特許金融分析師）及FRM（財金風險管理分析師）兩張國際證照的測驗內容為基礎，特別對應兩岸金融法規與產業環境，目標以大中華地區高階金融證照的宗旨來推動，對兩岸有志於金融產業學子及從業人士是非常具有吸引力。

隨著取得證照人數的成長，未來AFMA證照應該以發展出一個緊密聯繫、訊息與資源共享的專業社群為目標，讓證照代表性、權威性、專業性及獨特性與大中華地區金融產業發展產生更緊密連結，將有助於發揮AFMA影響力。

謝明華：建立明確地位

政治大學風險管理與保險學系教授謝明華出席「AFMA（高級金融管理師）串接金融產學培訓通道」座談會，他建議，AFMA證照可搭配學校課程及金融機構數位部門的人才需求，提供符合金融業最新金融科技需求。

謝明華說，可搭配學校課程及金融機構數位部門的人才需求，提供金融業金融創新、數位轉型、數位科技，如A I、區塊鏈和API經濟等新課程以符合產業趨勢的改變。

另外，謝明華同時建議，可和產業的協會、公會合作，讓AFMA證照在各產業中有明確地位，例如在新員工錄取條件中，可加入擁有AFMA證照者優先錄取。

李建軍：打進亞洲市場

中央財經大學金融學院院長李建軍說，AFMA（高級金融管理師）證書推廣有一定成效，建議可走向亞洲市場。

他說，推廣至此時，如何提升學生吸引力將是做好證書的關鍵，想要達到這標準，就需要業界認同，他建議，可以將此證書考試作為職業入門的參照條件，並被國際同行認可，甚至可進一步嘗試走向亞洲市場進行推廣。

段軍山：爭取學生認同

廣東財經大學金融學院院長段軍山建議，AFMA（高級金融管理師）無論基於考試形式或內容，皆具備極佳質量，建議可加強學生認可度及宣傳推介。

他更指出，該證書在中國大陸以及在該校得到初步的推廣和認可，未來可以嘗試在中國大陸金融機構中加以推廣。

普惠的威力

阿里巴巴旗下的螞蟻集團預計在10月中旬對外招股，料將成為史上最大IPO案，公司市值並可望推升到6.5兆元新台幣之譜。這是全球資本市場的大事，自然必須關注。

但，一家從第三方支付起步、成立僅17年的公司，竟能創造出「史上最大IPO」、「全球金融業市值前3大」的成績，背後代表的意義又不止是財富數字而已。

 

螞蟻上市，讓我想到5年多前《今周刊》的一個封面故事，題目是「未來銀行」，文中預告金融科技（FinTech）即將改變銀行業樣貌。5年前的一些採訪片段，今昔對照，甚有呼應。

 

當年還在IBM服務的賈景光說：「以前，銀行的對手就是銀行；未來，對手可能是阿里巴巴、是騰訊……。」預言了支付業者終將分食銀行商機。報導中也引用了一份北美調查，顯示民眾高度期待第三方支付業者如PayPal、Square能跨足銀行服務；如今，前者市值超過2千億美元，後者的8百億美元也贏過高盛。

 

「它有金流，也知道每個人的消費行為，以此作為基礎⋯⋯。」當年一位銀行業者如此解釋阿里巴巴揮軍金融的潛在能量。這些年，螞蟻也確實把消費數據當成利器，藉此將業務範圍輻射到小額借貸、保險等眾多領域。透過金融科技，沒有信用資料或財力證明的農民、小販等，也可以借到錢、保到險，金融科技底下的「普惠金融」概念，獲得了一定實現。

 

或許，中國有其特殊條件與養分，中國以外的任何一地都無法再造類似奇蹟，螞蟻的未來也還待考驗；但無論如何，當螞蟻被資本市場高度認同，此前關於金融科技趨勢的種種想像，也像是有了一個絕對例證，其中，當然包括那個對於「普惠金融」的美好想像。

原文來源：https://www.businesstoday.com.tw/article/category/154973/post/202009290017/%E6%99%AE%E6%83%A0%E7%9A%84%E5%A8%81%E5%8A%9B

【科技金融專題】銀行如何與科技巨頭競合生態圈？金管會將推分級資料共享基礎工程

推動FMA+ 養成FinTech人才

黃達業：強化三大專業
財經立法促進院院長黃達業表示，金管會正大力推動台灣金融科技人才認證，讓台灣金融機構能加速金融科技化，高級金融管理師（AFMA）委員會正加速推動FMA+（高級金融管理師）的證照考試。


凡是有碩士學位在金融機構工作兩年以上的業界人士都可以直接報考FMA+；有關FMA+考試科目的設計就是針對金融科技（FinTech）人才所需具備的一些專業素養，培養當代金融科技高端人才所需具備之專業可分三部分。

第一部分就是與金融科技相關的金融法規；第二部分就是傳統CFA所著重的金融專業知識包括投資管理、公司理財以及財報分析與診斷；第三部分就是貨幣與匯率政策分析以及金融創新與新金融商品等相關考科，此部分占分最重。

林丙輝：引導創新發展
證券暨期貨市場發展基金會董事長林丙輝表示，為引導金融創新發展、提升金融市場競爭力，金管會自2015年即積極推動金融科技。「金融科技發展與創新實驗條例」實施兩年來，除陸續鬆綁法令、建置友善環境鼓勵創新外，並推動多項業務等，已發揮引導市場運用科技改善金融服務的效果。

為進一步提供金融科技業者必要之協助，新任金管會黃天牧主委全面檢討金融科技發展政策，召開多次金融科技發展座談會，邀集金融科技生態圈相關業者與會，諮詢各利害關係人之觀點與建議後，參考國際發展趨勢及衡酌我國實際需要，提出「金融科技發展路徑圖」，主要明白勾劃出未來三年金融科技的具體發展計畫，以形塑友善之金融科技發展生態系，促成相關服務或商業模式之推出，提升金融服務之效率、可及性、使用性及品質為願景，其中人才培育是至為關鍵的項目，也具體規劃設計金融科技證照的項目。

饒世湛：增加技術考題
台灣虎航董事饒世湛表示，對業者而言，FinTech的發展，可從四方面看。也就是產品面、風控面、遵法面及技術面。

這四方面，目前的人才重疊性不高，然而在實務上則希望同仁在不同領域上的了解能更廣、更深。現行金融證照也是從這方面發展。

如高級金融管理師AFMA的證照在產品面、風控面、遵法面已有相當完整的著墨，或許建議酌增技術面的考題。

黃泓人：測驗設計邏輯
中央大學管理學院財金系教授黃泓人表示，現行AFMA證照考試第二級FMA+考試內容有兩部分包含新金融商品與金融創新，及貨幣政策與匯率分析，建議可以提高占分比例並導向金融科技的考試內容。

至於金融科技考試內容，主要以金融主體專業知識出發，輔以部分程式演算法技術內容，金融專業知識部分以認識FinTech的商業模式、應用與法規監理為主。而在程式演算法技術部分，不考特定程式語言，只測驗考生常用FinTech演算法的設計邏輯。

李宜熹：落實考用合一
東吳大學財精系助理教授李宜熹表示，AFMA致力於引領及培養未來金融的基層、中階與高階人才，期達到學用合一及考用合一的目標。中階的FMA+證照於2018年即將金融科技內容納入教材及考題，領先其他國際金融證照。

預期AFMA的命題委員會將順應數位金融發展的趨勢，逐步調高教材內容與考題中對於「金融科技」的權重。

原文來源：https://money.udn.com/money/story/5648/4860000

面對金融科技挑戰，傳統銀行的競爭優勢在哪？

近年金融科技崛起，許多金融以外的產業開始提供銀行服務，並催生不少新創，挑戰傳統銀行的地位。有些人認為，傳統銀行受到監管、組織結構、企業文化的限制，改革速度慢，會成為金融科技下的輸家。真的是這樣嗎？

根據外媒《TechCrunch》的 報導 ，Symphony AyasdiAI（金融業 AI 解決方案公司）的 CEO Simon Moss 認為，傳統銀行並不是輸家，他們知道，在金融科技的浪潮下，「購買並建置軟體」並不是真正的議題。

傳統銀行具有領域知識的優勢
為了與新創的網銀競爭，有些傳統銀行花大錢收購軟體公司，建立自己的 IT 事業，但有批評者認為，許多在創新上的投資是無效的。Moss 認為，其實傳統銀行具有金融專業的領域知識（domain expertise），這是他們的競爭優勢。銀行可以從他們的領域知識抽取價值，並建立有差異化的競爭優勢。

因此對傳統銀行來說，關鍵的問題是：如何透過金融科技擁有競爭力的關鍵因素？

傳統銀行傾向自建部門，但需要面對技術債
面對新型態銀行的挑戰，傳統銀行也開始招募資料科學家，甚至招得比金融科技業者還多。傳統銀行傾向自建部門或收購金融科技新創，認為既然要透過大數據、AI 取得競爭優勢，為何要跟競爭對手用同樣的平台。希望能透過收購，從金融科技業者取得能讓自己有競爭優勢的部分。

Moss 表示，傳統銀行的組織與文化本身較難刺激創新。此外，傳統銀行也可能有技術債的問題。傳統銀行希望具有金融科技的競爭力，但若給資料科學家施加過多壓力，技術債就會快速累積，留下許多的 bug 與效率差的程式，造成營運問題。

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至於該如何解決？Moss 認為，謙虛是關鍵，給團隊空間，有創造力才能夠解決問題。此外，傳統銀行若能與深度信任的金融科技夥伴合作，一同創造價值，也是一種雙贏的方案。

原文來源：https://buzzorange.com/techorange/2020/09/11/traditional-banking-fintech/

結合金融科技FinTech 重新打造數位化學習情境

華夏科技大學將於109學年度成立情境特色教室，作為未來專業人才培訓使用，過去1年以來針對於數位金融已培育近百位學子考取金融資訊分析師執照及30學子考取跨境電子商務規劃師執照，未來將利用此專業教室辦理各式產學研究案，以及協助企業代訓專業人才等相關成果，都將成為華夏科技大學商管學院暨企業管理系情境特色教室展示亮點。

華夏科技大學商管學院院長高哲翰說，未來將FinTech所帶來之前瞻性科技概念，包括：數位金融、數位行銷、物聯網、區塊鏈，以及大數據分析等技術應用，與企業管理課程相連結，重新打造數位化的學習情境。

華夏科技大學董事長孟繼洛指出，2020年初爆發新冠病毒，影響全世界，為全球經濟成長前景造成新一輪的不確定性，並引發金融市場的震盪，全球產業如今在後疫情時代產生驟變，傳統產業被迫加速進化，醞釀許久的金融變革似乎越來越倚賴科技的輔助，疫情牽動了全球金融科技（FinTech）的發展。

無論是金融科技新創或是金融機構，紛紛運用行動物聯網、雲端、區塊鏈、大數據、與AI等新興技術為核心，優化原本的數位金融服務與帶來體驗的創新。

華夏科技大學校長陳錫圭表示，疫情的衝擊下，身處關鍵的2020年，區塊鏈、虛擬貨幣、純網銀、還有面臨資料經濟起飛時刻，龐大的數據資料、新的金融科技，台灣如何在此時，掌握先機，搶先規劃前進，特別感謝臺灣金融科技協會於9月25日參與論壇一起來努力，讓台灣的Fintech與Techfin跨出台灣市場，創造世界級的競爭力。

原文來源：https://www.chinatimes.com/realtimenews/20200910006201-260405?chdtv

國泰金機器人 超越真人客服

機器人客服取代傳統真人客服的時代來臨。據銀行業者內部統計，每天有眾多民眾去電客服，約有七成都是忘記密碼、帳務查詢等重複性問題，隨著人工智慧AI科技發展，多家大型銀行多砸大錢研發智能客服，民眾接受度提升，壽險龍頭國泰金（2882）昨（3）日宣布旗下客戶使用智能客服已超越電話語音。


國泰金數位數據發展中心經理吳沛樵昨日宣布，國泰的「阿發」2018年推出至今每月使用近90萬人次，二年成長十倍，在銀行端阿發與電話客服使用量為1：1，壽險端阿發甚至超越電話客服，比重約6：4，機器人打敗傳統真人客服時代已來臨。

金融科技（FinTech）時代來臨，近幾年國銀陸續推出具人工智慧的AI智慧客服，在官網、網銀、行動App、FB、LINE等通路，提供24小時不間斷線上文字對談智慧服務，幫客戶解決疑難雜症，還有可愛小名，除國泰世華「阿發」外，玉山銀「小玉」、兆豐銀「小咩」、一銀「小e」、台新「Richart」與「Rose」、彰銀「柴寶」、中國信託「小C」、台北富邦銀行「邦妮」等。

吳沛樵表示，因智慧客服24小時方便有效率，客戶體驗不錯後持續使用，且阿發最高每秒可容忍200人同時上線，不會遇到傳統電話客服語音常見塞車等待的問題，這些都讓智能AI客服使用量大幅攀升。

尤其使用新一代的「自然語意理解技術」（Natural Language Understanding，NLU）搭配三維意圖架構，能模擬人腦思維，當客戶有沒有完整講述一句話或語意不清時，阿發會盤點自身知識與業務範圍推敲可能的答案，並以多輪對話釐清問題，提升問答準確率，能辨識用戶口語化的對話需求 ，例如用戶說「賣出基金」，阿發即能解讀是「贖回基金」，仿真人對話模式，是國內業界唯一。

2018年，阿發運用於國泰世華銀行、國泰人壽，今年將拓展至國泰產險、國泰證券與國泰投信，讓國泰金控成為全台首家提供集團全場景智能客服的金融機構。

原文來源：https://money.udn.com/money/story/5613/4833592