數位金融創新實驗室

2019/08/23 國際數位金融發展趨勢與成功案例分享

發表人  研究員    發表日期  2019-08-23    點閱次數  712

  • 主辦單位:政治大學國際產學聯盟、資策會產業情報研究所(MIC)
  • 舉辦日期:2019年8月23日(五)下午13:30-17:00
  • 舉辦地點:政治大學商學院一樓260101教室

  2019年年初金管會即對外宣示將重點推動開放銀行(Open Banking)項目,參考香港開放銀行(不修法)模式,由銀行與第三方服務公司(TSP)合作方式推動,後續採取三階段開放措施,範圍依序是商品資訊、客戶資訊及交易資訊,未來客戶個人資料未來不再是由銀行獨享,透過資訊共享與創新整合式解決方案可提供給消費大眾更好的個人化金融服務。

        政大國際產學聯盟與財金資訊公司持續合作制訂共同「Open API」標準,並協助金融機構與TSP業者間建立資料交換與應用合作機制,目前已完成第一階段「公開資料之查詢」開放API之技術及資安標準;後續將依循銀行公會訂定之開放業務種類、規範及期程,考量整體市場運行情況與回饋意見,再逐步擴大後續類別相關應用。本次講座邀請各金融機構先進與相關TSP業者參加,由政治大學金融科技研究中心開放銀行專案謝焸憲顧問簡介目前開放銀行進度;並邀請Open Banking著名TSP代表業者Money Book 麻布記帳陳碧勳營運長與資策會資深產業分析師李震華博士分別就TSP業者實際參與Open API經驗與整體金融產業宏觀分析等兩種角度進行分享。

        政治大學金融科技研究中心開放銀行專案謝焸憲顧問指出,自從2015年世界經濟論壇(World Economic Forum)提出Fintech元年主張,根據WEF報告中區分的六大領域(支付、保險、存貸、籌資、投資管理與市場資訊提供)與十一組創新架構,領域專家們一直在思考未來金融服務的樣態,而近年來始於歐洲各國發起推動的開放銀行與數據共享被認為將是未來金融服務的重要創新基礎,致力於推動開放銀行和資訊共享,是希望能讓Banking成為一種金融服務而不是一個地方,利用API提供原本銀行無法提供的服務,消費者可隨時隨地找出更適合自身需求的客製化產品。例如 : 現今許多消費者使用TSP業者的記帳APP、電子錢包管理APP、消費點數管理APP,若能再串接電子支付平台、信用卡與銀行帳戶,整合碎片化資訊,即可讓消費者的個人財富管理更為完整便利,消費者不再需要耗時費工逐一連結各金融機構資料自行統整後再做出資產配置決策。而對金融機構來說,金融開放與資訊共享同樣也有好處,過去銀行徵信僅透過聯徵取得財務相關靜態資料,若能透過API取得消費者近期消費資料或公司與其上下游供應鏈金流往來資訊等作為輔助判斷指標,可以更有效的降低金融機構放貸風險。對TSP業者來說,數據共享使得消費者的行為輪廓更為清晰,擁有更多數據有利於人工智慧開發,能夠讓機器學習模型更為成熟,進而發展出更為完善的人工智慧=金融服務解決方案。

        資策會資深產業分析師李震華博士認為實體銀行的縮減趨勢已不可改變,取而代之的是透過創新金融科技進行數位金融服務。自從2015年英國首先成立開放銀行小組以來,英、美、日、澳與香港新加坡等多個經濟體已經陸續加入開放銀行與資訊共享的創新行列,目前多以由官方主導建立架構標準者配合鼓勵業者開放為主流進行模式。李博士並分享許多國外的Open banking創新案例,包括 : 新加坡星展銀行透過APP提供結合紅利點數兌換、餐點服務線上支付、無卡提款、服務線上貸款額度查詢等服務。Fidor Bank透過Open API與TSP業者合作建立數位金融市集提供包括基金與原物料投資、P2P融資與票據貼現、P2P保險與寵物保險、新創與不動產群眾募資、比特幣支付與兌換行動支付與加值等金融相關服務。由於新世代的使用者具有高度的數位依賴度,而透過Fintech讓傳統金融業者進行數位轉型,能進而提供更適合這些消費者的金融服務,雖然Open banking的發展目前以帳戶資訊與支付轉帳為主要項目,未來將擴散導入金融以外領域的消費者數據(例如 : 社群媒體),改善數據品質並強化數據治理,透過轉變業務模式與服務思維、技術應用的導入、系統架構的調整、場景融合的創建與外部合作模式建立等提供消費者創新金融服務。

        Money Book 麻布記帳陳碧勳營運長指出Open banking的推動對TSP業者有著極大助益,參考國外TSP業者的發展歷程,美國稅務解決方案開法業者Mint、日本MoneyForward提供紙本帳本雲端化服務、中國51一鍵管理信用卡、德國N26純網銀服務等TSP業者都透過開放銀行與資訊共享與金融業者進行策略聯盟,達到加速創新的效果。台灣Open banking則由銀行公會設計與TSP業者合作自律規範內容、政大與財金公司合作研議Open API 技術標準及資安標準、金融機構提供可與AISP業者合作之Open API項目、TSP業者提供應用場景並活化開放API之資料運用。由財金公司統合13家銀行與業者,訂出通用的API規格,讓TSP業者去選擇開發產品需要的API,因為規格通用,TSP業者不用再逐一洽談每間銀行,開發的應用能直接通用所有銀行系統,更省時有效率,目前TSP業者已經可以透過API串接,創造「公開資料查詢」的應用場景。以麻布記帳為例,開放銀行第一階段技術標準確定後,用戶可以在麻布記帳App上,一次看到13家銀行公開產品資訊,像是ATM位置、定存利率、信用卡優惠等資訊。

  金融資訊共享是必然的大趨勢,在開放銀行與資訊共享發展過程中將致力於讓消費者、金融機構與TSP業者發展出三贏的商業模式,而且未來這股創新浪潮所影響的將不只是銀行服務,未來更會逐一延伸至保險、證券等領域,為金融領域創新做出更多的貢獻。

 

政治大學國際產學聯盟王世方執行長為講座引言

台下與會的銀行及TSP業者,非常專注的聆聽講座

資策會產業情報研究所李震華資深產業分析師演講主題開放銀行的發展現況與趨勢

Money Book 麻布記帳陳碧勳營運長演講主題國際TSP業者發展趨勢與台灣現況分享

政治大學金融科技研究中心謝焸憲顧問回答與會人員的問題

 



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