數位金融創新實驗室

影音【數位創新與轉型系列】 去中心化金融DeFi-台灣現況趨勢

發表人  研究員    發表日期  2021-06-07    點閱次數  298



【數位創新與轉型系列】 去中心化金融DeFi-台灣現況趨勢
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台灣業者該選擇Defi亦或者是其他Fintech技術
本影片為您頗析Defi目前在台灣的應用狀況及趨勢

主持人:資策會MIC 李震華 資深產業分析師兼組長
與談人:
國立政治大學數位金融創新實驗室 謝明華 執行長
明日科技法律事務所 王俐瑩 主持律師
思偉達創新科技 業務與行銷部門 黃俊維 區塊鏈研究員暨產品經理
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數位金融創新實驗室:https://digitalfin.tw/


YOUTUBE頻道:https://bit.ly/2TNBzLV



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#數位轉型 #數位創新 #Defi #去中心化金融 #Fintech





越南銀行業拚數位化

發表人  開放金融創新實驗室    發表日期  2020-10-20    點閱次數  272
越南銀行業拚數位化圖╱路透
越南銀行業拚數位化圖╱路透


新冠肺炎疫情來襲,加速越南金融業的數位轉型腳步。其中當地第一家純數位銀行Timo Plus已在9月底宣告重啟服務!

受新冠肺炎疫情衝擊,讓越南民眾在家透過線上進行金融交易的意願提高。如此氛圍也讓越南首家數位銀行Timo Plus選擇此時再度出發,與Viet資本銀行合夥,向當地民眾提供全面性的數位金融服務。

Timo新任執行長Henry Nguyen表示,在過去的合作架構,Timo只是VP銀行的外部合作方。但這次情勢出現翻轉,兩家銀行將緊密合作,共同推出新的金融產品。Viet資本銀行的前身是VP銀行。他還補充,希望Timo能在越南金融業當中成為創新銀行的典範。除了提供基本的金融服務,像是儲蓄產品、信貸產品與保險等,還將尋求機會向外擴展新的業務版圖。

看準數位銀行商機

數位銀行最近幾年開始如雨後春筍般大量興起。例如菲律賓政府最近才發第一張執照給當地虛擬銀行Tonik。該銀行預定年底將會正式營運。

此外英國線上銀行Revolut也選在新加坡設立分行提供服務。阿里巴巴集團旗下的螞蟻金服與TikTok母公司字節跳動也將於新加坡申請執照,搶攻當地數位銀行商機。

分析師認為,此時是在越南設立數位銀行的最佳時機。根據波士頓顧問集團的最新調查顯示,越南境內只有四成人口在銀行開戶,其比重低於鄰國的印尼與泰國。

調查還發現,越南受訪民眾表示有意把存款當中的13%到15%資金,從傳統銀行轉到數位銀行,該比率在東南亞國家當中居冠。

為吸引儲戶,Timo將改變過去與VP銀行的合夥商業模式。在過去,VP銀行雖然提供銀行執照,但多數時間並不參與Timo的營運。Viet資本銀行承諾日後將與Timo有更緊密的合作關係。

Viet資本銀行執行長Ngo Quang Trung日前接受媒體訪問時強調,「我們需要新的文化、我們需要不同以往傳統銀行業的心態。」

電子荷包迅速發展

由於越南境內許多傳統銀行也開始擁抱數位金融科技,導致Timo面臨的競爭也比以往更加激烈。例如TP銀行最近才使用面部辨識技術,讓顧客使用app就可以在提款機提錢或轉帳。

此外,越南電子荷包市場的發展則更加迅速。這些電子荷包通常可以連接到顧客的銀行帳戶,以方便他們在商店支付帳單與購買商品、甚至還能在手機進行儲值。根據渣打銀行統計,越南目前已有大約20種數位荷包品牌。

越南國家銀行指出,從2016到2019年期間,用信用卡或簽帳金融卡支付金額,平均每年成長51%。越南電商協會預測在2020年的線上交易金額將成長超過三成,衝破150億美元大關,其中有部分原因就是受疫情推波助瀾所賜。

雖然有些人使用電子荷包,不過他們利用手機app加值,本身並沒有銀行帳戶,因此這也成為當地政府積極提升的目標。根據BCG報告顯示,越南政府的關鍵社經目標之一,就是希望到了2025年能讓八成人口都有銀行帳戶、2030年該比重更攀升到90%。

全文來源:中時新聞網




合庫靠數據驅動數位轉型,要讓資料變成關鍵戰略資產

發表人  開放金融創新實驗室    發表日期  2020-10-14    點閱次數  306

合作金庫銀行電子金融部協理 張孝維 (攝影/洪政偉)





一家走過70幾個年頭,擁有8,400名員工的老牌公股銀行,要推動數位轉型是多大挑戰?一肩接下逐步改造全組織任務的合作金庫銀行(簡稱合庫)電子金融部最清楚。

「用數據作為基礎,來訂定和管理合庫的業務發展策略,取代過去靠經驗法則決策的作法。」合作金庫銀行電子金融部協理張孝維道出合庫轉型戰略的三大核心:策略、人力、管理。

建置個金、企金360度客戶視圖,作為資料驅動決策之基礎

合庫要靠資料驅動決策的戰略,先從對顧客數據的運用方式,展開數位大改造。早在2018年,合庫便開始建置360度客戶視圖分析系統,先從個人戶做起,2020年,更進一步擴大到企業戶。合庫的目標是,未來銀行內各部門都能以數據分析或視覺化數據成果,作為各種業務的出發點,要將數據資料真的變成一種戰略資產。

為了建置這套分析系統,合庫先從個金內部資料開始盤點,梳理與顧客帳戶或交易相關的系統數據,並導入數位軌跡工具,蒐集顧客在合庫網站、行動App等的行為資料。不只如此,合庫還同步引入多項政府公開資料源,以獲取更多參考資訊,來建置多個不同主題的資料市集,囊括多維度顧客屬性標籤。

張孝維提到,不同的數據代表不同的特性,在數據分析上就要有更多標籤。當合庫的標籤越來越多元化,對顧客的了解就越趨完整,「360度客戶視圖最終目標就是全方位刻劃顧客樣貌。」

完成了數據貼標後,下一步,合庫就會開始針對不同業務目標建模。為了挖掘各種分析應用,合庫的電金單位、資訊單位,以及數據分析人員,每年都會與各業務單位合作,共同執行數據專案,針對不同業務主題,執行合適的分析方法,並結合商業智慧(BI)系統視覺化的呈現,為各業務解決問題。「透過內部、外部蒐集到的資料,用自動化方式整合起來,再用一個較好的介面呈現,來讓業管單位進行決策。」他說。

目前,合庫在個金的360度客戶視圖應用領域,已經涵蓋了信用卡業務、理財業務、放款業務等。張孝維舉例,像房貸增貸就是一種應用,這是舊顧客的新貸款需求,一名顧客原本用一套房子向合庫貸款800萬元,經過幾年後,已還款300萬元,只剩下500萬貸款,反過來說,這間房子的貸款額度空間還有300萬元,合庫就會希望顧客再來貸款。透過客戶視圖的數據分析,就能找到這群對象來進行接觸。

張孝維更提到,使用數據分析模型來行銷,跟過往行銷作法的差別很大。「在這不斷建模的過程中,合庫資料市集的模型也會越來越充實,往後,就能運用在更多不同的業務。」

360度客戶視圖在個金應用逐漸展現成果,合庫也在今年啟動了企金部分的專案,相較於個金,合庫透露,企金專案,撈取的資料會更多,除了交易資料與公開資料之外,還會有企業客戶的資金鏈,以及企業戶與上下游之間的關係。「供應鏈金融絕對是重要關鍵,當銀行想了解一家企業客戶,從其上下游著手會最清楚。」張孝維直言。

此外,合庫還會去撈取公開資料上的輿情資料,也就是企業客戶的正負面新聞,來讓業管單位判斷貸放與否,客戶視圖除了挖掘商機,也可讓分行放貸時有個參考依據。合庫更透露,企金部分的360度客戶視圖,預計明年能上線。

360度客戶視圖不是合庫第一次善用數據的應用。早在2016年,合庫就開始發展大數據分析,主要用於行銷。過去,電銷人員要打10通電話才能賣出1份理財產品,後來透過大數據資料庫的建檔,篩選名單後,現在只要打2通電話,就能做到一樣的業績。

合庫透過自主創建的模型,在700多萬客戶海量資料中,進行多維度演算,如進行多階變數分析,並同步加入顧客地理與行為特徵等架構,來增加數據的多樣性,用來預測顧客現階段金融需求,進而整合顧客消費習慣與數位行為等資訊。而為了整合更多不同來源及不同特性的數據資料,合庫也不斷調整內部的數據架構,除了既有的關聯式資料倉儲架構外,也早就開始採用商業開源軟體,比如Hadoop,運用MapReduce及Spark等技術,來進行大規模的資料分析。未來,對資料整合與資料治理也有進一步的規畫。

在分析工具,合庫目前採用R語言,近期也開始讓內部員工學習Python,為之後進行網頁搜尋的技術做準備,甚至,合庫未來也規畫把客服中心的客訴語音,轉為文字檔後再進行分析。

今年,合庫進一步引進了正夯的監督式機器學習技術,透過AI程式訓練資料來建立數據模型,用來推測高關鍵因子的機率,進而打造出潛在客群的機率模型。也將AI模型實際應用到貸款上,讓金融產品滲透率比以往提高2倍以上。

合庫對大數據應用的野心不只如此,未來,還計畫強化多元數據分析能力,包含公開資訊、文本分析等技術,並增加數位互動場景建置等。而合庫的360度客戶視圖,也計畫採取更視覺化、更完整的自助式資料模式,讓業務單位自己就能動手,容易分析、運用所需的數據資料,讓更多內部員工或中階主管,也能建立以資料為基礎來決策的習慣。

精進數位金融作法,更要強化執行面的創新

既有文化與思維,讓組織內推動數位轉型的腳步快不了,但這是潛移默化的過程,得一步步走,總有一天會走到。── 合作金庫銀行電子金融部協理 張孝維 攝影/洪政偉

除了在管理面推動數據決策,合庫在策略上又細分為兩部分,一是精進數金的策略,為了因應數位金融需求,合庫也持續與科技公司、顧問公司、智庫、新創孵化器等合作,來提升自家各項服務。二是執行策略,以客戶使用體驗為出發點,來設計前端介面。比如,去年9月,合庫用UI、UX設計理念,將自家行動App全面改版,今年下半更規畫推出手機號碼轉帳、雙語版本等服務。

合庫還引進更多數位通路或原有服務的創新作法。去年底在Line與臉書推出的社群機器人「i秘書」則是合庫另一個新的數位通路,提供資訊查詢、商品資訊、行銷推播等服務。這款Chatbot用自然語言處理(NLP)技術,訓練大量用戶問句,再加上各類業務專家的金融知識,來提高用戶意圖的判斷準確度,遇到對話資訊不足以判斷意圖時,也會採取多輪式對話,可記憶對話內容,藉由持續的對話將用戶提問參數化,進而解析出足夠的資訊套用到對話分析中。

合庫還有另一項創新應用,去年底開始嘗試推出遠程視訊櫃臺(Video Teller Machine,VTM)試辦,張孝維表示,這臺VTM整合了OCR技術,以辨識顧客申辦開戶的文件,KYC的部分則由客服中心負責進行,除了基本存提也可以提供開戶功能。合庫VTM已在今年3月底完成試辦,是國內兩家投入這項創新應用的銀行之一,合庫正準備向金管會申請正式開辦。未來,可讓顧客在銀行以外的據點,比如百貨公司,也能24小時與客服中心的真人客服連線對話進行開戶,在現場直接發卡給顧客,整個流程大約25分鐘能完成。

靠RPA展開內部流程數位大改造

除了大力發展對外的數位通路,合庫今年也展開內部流程的數位大改造,導入了機器人流程自動化(RPA)。合庫先透過設計思考(Design Thinking)會議,讓各業管單位了解如何盤點流程來尋找RPA切入點。業管單位有了基本概念後,就能自行盤點,從業務角度找出適合RPA的流程,再由電金部針對這些提案進行評分,挑出優先適合導入者。

合庫有一套RPA流程導入評分機制,會考慮費力度、適合度、業務價值等面向。一般來說,若有一個流程,承辦人員得打開8、9個系統才能完成,這樣複雜的流程對人員的費力度很高,就是一個需要簡化的流程,改用RPA來做也最適合。另外,如果同一流程,由機器取代人工操作,能節省更多時間,RPA的業務價值就更大,就更值得投入。

挑出優先導入的流程後,下一步,就是針對個別流程進行敏捷式開發,合庫會與相關單位共同討論出需求,再把許多流程拆成一個個細項的模組,再讓IT個別開發RPA程式。合庫這麼做的原因是,希望在不同流程找出共同模組,統一由IT進行,來節省開發時間。目前,一條流程的RPA,從專案啟動到開發上線,合庫最快3個月就可以完成。

今年,合庫已有6支RPA上線,應用在信用卡、電金部、信託部、個金、法金的流程。比如,信用卡消費爭議帳款處理作業,原有流程需要大量人工登打、查詢及建檔等單純且重覆性高的作業,合庫表示,導入RPA後,減少了原有二分之一的人力時間。後續,合庫還會陸續在開戶流程改善、外幣整批匯款交易導入RPA。甚至,銀行內部還有很多報表系統都適合導入RPA,如貸後異常檢核,可有效控管信用貸款的償還情形;信託保管銀行業務,則可透過結合API技術,加速與金控集團內的橫向溝通。

合庫也考慮將RPA結合AI,透過OCR的識別技術來掃描開戶或是信用卡進件的表單,把這些相關資訊放入RPA參數檔,當RPA運作時,就可以模擬傳統人工登錄的動作,快速識別文件的編號、日期、金額,並製作文件。

除了管理面、策略面,合庫數位轉型另一大面向,是內部人力的轉型。張孝維表示,合庫有8,400人,大家的思維、背景、專業都不一樣,所以當時在規畫人力的轉型時,整個工程也特別大。

合庫推動人力的轉型已有3年。第1年,聚焦訓練電子金融部人員,尤其是數據分析人員,合庫安排了一整年與大數據、AI相關的課程;第2年,則拓展到行員與業管單位;然而,組織裡有決策權的中、高階主管,也需要具備數位轉型思維,所以,從去年底,合庫開始針對中、高階主管開設一系列專班或講座等,研議當代數位轉型、敏捷變革開發的議題,包括總經理、副總們都參與。

不過,他坦言,3年下來,實際受訓人數仍然有限,可是,合庫會逐年往這方向繼續邁進,最終目標是提升全行的數位力。「雖然,既有文化與思維下,組織內部數位轉型的腳步快不了;但,這是一個潛移默化的過程,得一步步走,總有一天會走到。」張孝維堅信著。

張孝維更提到,從他接掌電金部這3年多以來,主要核心工作就是把轉型方法,逐步帶進合庫的各部處,讓各單位直接執行創新專案,做過之後他們的心態就會有所轉變,然後接受新作法。「先灑下一些種子,總有一天會開花結果。」他這麼認為著。

CDO小檔案

張孝維

合作金庫銀行電子金融部協理

學歷:美國中央奧克拉荷馬大學應用數學所電腦組碩士

經歷:在合作金庫銀行有約32年的豐富資歷,早年任職資訊部,2015年擔任合作金庫銀行寶橋分行經理,2017年接任電子金融部協理迄今,負責執行全行數位轉型,以及產出各種創新產品、金融專利及與各式生態圈夥伴合作等業務

公司檔案

合作金庫商業銀行

● 成立時間:1946年10月5日

● 主要業務:提供金融服務。截至2019年底,國內外分支機構達294家,為全國通路數最多的銀行

● 董事長:雷仲達

● 總經理:陳世卿

● 年營收:(淨收益)465.52億元

● 員工數:8,400人

● 數位部門名稱:電子金融部

● 直屬主管:顏武雄

● 部門主管:張孝維

● 數位部門人數:64人

● 數位部門分工:共有5個科別執掌不同業務,分為自動化服務科、電子銀行科、電子商務科、特約商店科、數據分析暨行銷科

電子金融部門大事記

● 2017年8月:開辦銀行雲支付行動金融卡服務

● 2017年9月:開辦mPOS行動收單業務;配合財政部台灣Pay上市及開辦QR Code行動支付

● 2017年10月:營業部成立數位體驗區,設備包含遠程視訊櫃臺(VTM)體驗、Pepper迎賓機器人、iPad、指靜脈自動櫃員機

● 2018年6月:結合內外部資料進行精準行銷,藉由深入資料挖掘進行樣貌分析及機率模型建置;行動網銀增加生物辨識(指紋與臉部)功能

● 2019年2月:大數據分析平臺數位軌跡蒐集暨互動行銷建置

● 2019年3月:開放指靜脈無卡提款服務

● 2019年9月:以開放API方式提供本行存款商品及匯利率查詢

● 2019年10月:遠程視訊櫃臺(VTM)即時開戶、發卡服務上線

● 2019年11月:ATM無卡存款、提款服務上線

● 2019年12月:Line官方帳號(i秘書)上線

● 2020年6月:新臺幣一卡多帳號服務上線;啟動RPA機器人流程自動化

● 2020年底:預計上線API管理平臺(APIM)




全文來源:ITHOME




數位金融3趨勢 破解3迷思

發表人  開放金融創新實驗室    發表日期  2020-09-02    點閱次數  288

  


  玉山銀行董事長黃男州表示,場景金融、普惠金融及智慧金融,將是未來整體銀行數位發展的三大趨勢,尤其是場景金融發展將會更多,如民眾買基金、辦信用卡、申請小額信貸、等都屬於場景金融。 

    另外也提到,對於金融數位化的三大迷思,包括交易而數位取代實體、科技至上及破壞式創新,然而數位與實體其實是一種互補的關係而非取代。在未來,數位化所帶來的並非是為了科技而科技,而是替顧客帶來更高的價值。

全文&圖片來源:https://udn.com/news/story/7239/4792565



AI看X光片提升核保效能!國泰金攜新創做金融實驗,鎖定四大應用拚落地

發表人  研究員    發表日期  2020-09-01    點閱次數  298

 


   國泰金去年(2019)推出金融創新實驗室,目的在於挑選出具有前景的新創公司並且一同推出6大創新金融服務概念驗證,目的在於能夠透過這些新創公司的技術與國泰金融服務互相結合,與國際接軌。

       目前有可能落地應用的例子包含,導入AI觀看X光片、透過影像辨識辨別車輛受損程度、透過自然語言處理技術作為投資判斷基礎、蒐集使用者行為模式保障用戶安全。

全文&圖片來源:
https://www.bnext.com.tw/article/59016/cathayholdings-poc



專家教你保/保險服務數位化 保障不漏接

發表人  研究員    發表日期  2020-06-16    點閱次數  298


近期因新冠肺炎疫情,提升民眾的風險意識,增加保險需求。

傳統保險服務透過業務員親自拜訪,推銷保險商品。現今面對商品與服務的提供型態改變,保險業也逐漸將重心轉往線上發展,結合大數據與數位科技,優化客戶服務,目前主要三大類數位保險服務:

1.線上投保小幫手
2.數位化理賠程序
3.數位推播續保通知

全文&圖片來源:

經濟日報
https://fund.udn.com/fund/story/7488/4520809



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